La Ley de la Segunda Oportunidad permite a las personas físicas, sean particulares o empresarios, solicitar en determinadas circunstancias la exoneración del pasivo insatisfecho, es decir, la posibilidad de obtener la exoneración de parte de las deudas que no puedan atender.
No se trata de una cancelación automática de todas las deudas. El acceso a la exoneración depende de que se cumplan los requisitos establecidos en la legislación concursal y de las circunstancias económicas y personales de cada caso.
En esta guía explicamos qué es la Ley de la Segunda Oportunidad, quién puede acogerse, qué deudas pueden quedar exoneradas y cómo funciona el procedimiento.
¿Las deudas han dejado de ser asumibles?
En De la Torre Madrid Abogados estudiamos su situación económica y la documentación disponible para determinar si puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad y qué opciones existen en su caso.
Cuéntenos su caso
1. ¿Qué es la Ley de la Segunda Oportunidad?
La llamada Ley de la Segunda Oportunidad es el nombre con el que se conoce al régimen legal que permite a determinados deudores personas físicas obtener la exoneración del pasivo insatisfecho.
La normativa permite solicitar esta exoneración tanto a personas físicas que no desarrollan una actividad empresarial como a empresarios o autónomos, siempre que se cumplan los requisitos legalmente establecidos.
El objetivo es ofrecer una solución jurídica a determinadas situaciones de insolvencia, permitiendo que el deudor pueda liberarse, total o parcialmente, de determinadas deudas que no pueda satisfacer.
Por tanto, no basta con tener deudas para conseguir la exoneración. Es necesario analizar la situación económica del deudor, sus bienes, ingresos, acreedores y circunstancias personales.imiento de esta situación. Si lo hace el deudor, hablamos de concurso voluntario; si lo hacen los acreedores, es un concurso necesario.
2. ¿Quién puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?
La exoneración del pasivo insatisfecho está prevista para el deudor persona natural, tanto si es empresario como si no lo es.
Por ello, pueden encontrarse dentro de su ámbito, dependiendo de las circunstancias:
- particulares con préstamos o créditos pendientes;
- personas con varias tarjetas o créditos al consumo;
- autónomos que hayan acumulado deudas derivadas de su actividad;
- empresarios personas físicas;
- personas que no pueden hacer frente regularmente a sus obligaciones.
La situación concreta debe estudiarse antes de iniciar el procedimiento, especialmente cuando existen vivienda habitual, bienes de valor, deudas públicas, avales u otros elementos que puedan afectar a la estrategia.
3. ¿Qué requisitos hay que cumplir?
Uno de los aspectos fundamentales es determinar si el deudor reúne las condiciones necesarias para solicitar la exoneración.
Entre otras cuestiones, la legislación establece determinadas circunstancias que pueden impedir o limitar el acceso a la exoneración. Por ejemplo, existen restricciones relacionadas con determinadas condenas penales y sanciones administrativas firmes.
Por eso, no es recomendable valorar la Ley de la Segunda Oportunidad únicamente en función de la cantidad de deuda.
Antes de iniciar el procedimiento conviene analizar:
- el origen y la naturaleza de las deudas;
- los ingresos del deudor;
- sus bienes y derechos;
- posibles embargos;
- deudas con Hacienda y Seguridad Social;
- existencia de vivienda habitual;
- antecedentes o sanciones que puedan afectar a la exoneración;
- situación familiar y económica.
4. ¿Qué deudas pueden cancelarse?
La exoneración puede extenderse a las deudas insatisfechas, pero no todas las deudas tienen necesariamente el mismo tratamiento.
La Ley Concursal establece determinadas categorías de créditos que quedan excluidos de la exoneración o sometidos a reglas específicas. Entre ellos se encuentran determinadas deudas por alimentos, responsabilidades civiles derivadas de delito y determinadas indemnizaciones, entre otros supuestos previstos legalmente.
También existen reglas específicas para determinadas deudas con Hacienda y la Seguridad Social, por lo que no debe afirmarse que este tipo de deuda se cancela íntegramente de forma automática.
Por este motivo, es fundamental estudiar el origen de cada deuda antes de determinar qué parte podría quedar exonerada.
5. ¿Se pueden cancelar las deudas con Hacienda y Seguridad Social?
Esta es una de las preguntas más habituales de quienes estudian acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.
La respuesta no puede reducirse a un simple sí o no. La legislación establece un régimen específico para determinados créditos de naturaleza pública y fija los límites y condiciones aplicables.
Por ello, si una parte importante de sus deudas corresponde a Hacienda o la Seguridad Social, es especialmente importante analizar su situación antes de iniciar el procedimiento.
6. ¿Puedo conservar mi vivienda habitual?
En determinados casos, la exoneración puede solicitarse mediante un plan de pagos sin previa liquidación de la masa activa, lo que permite plantear una solución distinta a la liquidación inmediata de todos los bienes. La propia Ley Concursal contempla esta modalidad junto con la exoneración con liquidación.
La posibilidad de conservar la vivienda habitual dependerá, entre otras circunstancias, de la situación económica, el valor del inmueble, la hipoteca pendiente, los ingresos disponibles y las condiciones del plan.
Por eso, no debe darse por hecho que la vivienda tenga que venderse ni tampoco que pueda conservarse en todos los casos.
7. ¿Cómo funciona el procedimiento de la Ley de la Segunda Oportunidad?
El procedimiento dependerá de las circunstancias del deudor y de la vía de exoneración que corresponda.
De forma general, será necesario:
- Analizar la situación económica y patrimonial.
- Identificar y clasificar las deudas.
- Preparar la documentación necesaria.
- Determinar la estrategia concursal adecuada.
- Tramitar el procedimiento correspondiente.
- Solicitar y obtener, cuando proceda, la exoneración del pasivo insatisfecho.
La legislación contempla actualmente dos grandes vías: la exoneración mediante plan de pagos y la exoneración con liquidación de la masa activa.
8. ¿Cuánto tarda la Ley de la Segunda Oportunidad?
No existe un plazo único para todos los procedimientos.
La duración puede variar en función de factores como:
- número de acreedores;
- volumen y naturaleza de las deudas;
- existencia de bienes;
- situación de la vivienda habitual;
- documentación disponible;
- complejidad del procedimiento;
- posibles incidencias o impugnaciones.
Por ello, es preferible analizar cada caso individualmente antes de establecer una estimación de duración.
9. ¿Qué ocurre cuando se concede la exoneración?
Cuando se concede la exoneración en los términos previstos legalmente, el deudor puede quedar liberado de las deudas que resulten exonerables.
Esto puede permitir afrontar una nueva etapa económica sin determinadas obligaciones que ya no puedan exigirse al deudor.
Sin embargo, la exoneración no implica necesariamente la desaparición de todas las deudas, ya que existen créditos excluidos y reglas específicas que deben analizarse en cada caso.
También pueden existir actuaciones posteriores relacionadas con registros de morosidad cuando concurran los requisitos correspondientes.
10. ¿Cuánto cuesta acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?
El coste depende de las circunstancias de cada procedimiento.
Puede variar en función de factores como:
- número de acreedores;
- volumen de la deuda;
- existencia de bienes;
- complejidad del procedimiento;
- necesidad de actuaciones adicionales;
- intervención de otros profesionales.
Por ello, antes de iniciar el procedimiento conviene conocer qué actuaciones serán necesarias y cuál será el presupuesto profesional correspondiente.
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Si las deudas se han acumulado hasta hacer difícil atender los pagos con normalidad, analizar la situación cuanto antes puede ser importante.
En De la Torre Madrid Abogados estudiamos sus deudas, ingresos, bienes y circunstancias personales para determinar si la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser una vía adecuada en su caso.
No todos los procedimientos son iguales y tampoco todas las deudas reciben el mismo tratamiento.
Cuéntenos su caso
Explíquenos brevemente:
- cuánto dinero debe aproximadamente;
- a quién debe las cantidades;
- cuáles son sus ingresos;
- qué bienes tiene;
- si existe vivienda habitual;
- si ya tiene embargos o reclamaciones.
Estudiaremos su situación y le indicaremos qué opciones pueden existir para afrontar sus deudas y si puede solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho.